La hipoteca tiene una serie de elementos que la componen, que son los siguientes.

Cantidad de dinero prestada que se debe devolver a través de cuotas o pagos periódicos.

Generalmente, el capital que se presta puede llegar al 80% del valor de tasación de la primera vivienda. El 20% restante lo abona la persona que adquiere el inmueble en el momento de la compra como entrada, por lo que es importante contar con ahorros para ello.

Recientemente, se han aprobado avales del Estado gestionados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para jóvenes y familias con menores a cargo. Puedes consultar la información para saber si cumples con los requisitos aquí.

El beneficio que obtiene la parte acreedora por conceder el préstamo y que la parte deudora paga, además de la devolución del capital prestado. Esto es, el precio que se paga por el préstamo del dinero, que se expresa en forma de porcentaje y que se denomina Tipo de Interés Nominal (TIN).

La hipoteca, en función del interés, puede ser de varios tipos, que son hipoteca de interés fijo, hipoteca de interés variable o hipoteca de interés mixto.

Plazo para devolver el capital y todos los intereses correspondientes. Generalmente, el periodo de amortización suele ser entre 20 y 30 años. Cuanto mayor es el periodo, mayor será la cantidad de intereses que se paguen en total.

Pagos periódicos, generalmente mensuales, a través de los que se devuelve el capital prestado y su interés, dentro del plazo de amortización (cuotas = capital + interés).

La forma en la que se reembolsarán el capital y los intereses durante la vigencia del crédito se expresa en la estructura de amortización.

Para calcular la cantidad que se paga en cada cuota, es habitual utilizar el método francés, según el cual la cantidad será la misma durante todo el periodo de amortización, si bien su composición variará. De esta forma, al principio será más alto el porcentaje de los intereses que se paga que el del capital, mientras que, en la última cuota, será más alto el porcentaje del capital que el de los intereses.

Por ejemplo, si la cuota que se paga es de 200€ mensuales, su composición en la primera cuota puede ser de 99€ de devolución de capital y 101€ de pago de intereses, mientras que en la última cuota puede ser de 198€ de devolución de capital y 2€ de intereses.

Para calcular la cuota de una hipoteca en base a tu situación, existen simuladores que puedes consultar.

El bien inmueble que garantiza la obligación de la devolución del capital prestado. Es un bien inmueble de uso residencial. En caso de impago, el acreedor se quedará con la propiedad del bien inmueble que se ha dejado en garantía.

La hipoteca puede incluir otros elementos acordados por las partes, como comisiones y otros gastos.

La suma de las comisiones y gastos, del Tipo de Interés Nominal (TIN), y del plazo del préstamo indican el coste real del préstamo. Esto es, el coste total que se pagará por el préstamo, que se expresa en forma de porcentaje anual y que se denomina Tasa Anual Equivalente (TAE). La TAE sirve para comparar diferentes ofertas y conocer el coste real de cada una.

La parte acreedora deberá incluir una tabla ilustrativa de reembolso con la siguiente información: «calendario de reembolso» (por ejemplo, primer mes, segundo mes, tercer mes), «importe de la cuota», «intereses a abonar en cada cuota», «otros costes incluidos en la cuota» (si procede), «capital reembolsado en cada cuota» y «capital pendiente después de cada cuota».